Proč autobazary prodávají auta na úvěr levněji než v hotovosti?

Manažeři v autosalonech často nabízejí nákup aut na úvěr, i když má kupující celou požadovanou částku po ruce. V takových případech se slevy stávají atraktivním doplňkem.

Ale nespěchejte s přijímáním nabídek prodejců. Než požádáte o takovou půjčku, musíte pochopit nuance, zjistit všechny podmínky smlouvy, vypočítat své výhody a možná rizika. To vše vám povíme v článku.

• Proč jsou půjčky výhodné pro autobazary?
• Jaký druh úvěru lze získat na nákup automobilu?
• Vyplatí se vzít si kvůli slevě účelovou půjčku na auto?
• Je možné vzít si půjčku a předčasně ji splatit?

Proč jsou půjčky výhodné pro autobazary?

Mnoho prodejců nabízí slevy a dokonce trvá na koupi auta na úvěr. Zdůvodňují to tím, že je levnější koupit auto na úvěr než v hotovosti. Jaký je ale přínos salonu s tak velkorysými nabídkami?

Faktem je, že dealeři vystupují jako úvěroví a pojišťovací agenti a dostávají provize z každé půjčky a pojistky. Provize je často výrazně vyšší než sleva, kterou obchodník nabízí kupujícímu.

Velikosti bonusů jsou působivé:

• od 2 % do 10 % z objemu poskytnutých úvěrů;
• od 45 % do 85 % plateb klienta za životní a zdravotní pojištění;
• od 90 % do 95 % plateb klienta v rámci politiky GAP.

Při žádosti o půjčku v obchodním zastoupení prodejce nutně vydá zásady CASCO a OSAGO. I za to autobazar dostává bonusy. Když dealer prodá auto za hotové, dostane asi 5 % z hodnoty auta. I když prodejce při prodeji na úvěr poskytne slevu, jeho užitek z takové transakce je mnohem větší.

V tomto případě většinou vyhrává salon i poradce. První získává bonusy od partnerské banky a pojišťoven a ten druhý – od samotného salonu za počet úspěšně uzavřených smluv. Proto, i když je zaměstnanec extrémně přesvědčivý, když vám říká, že je výhodnější koupit auto na úvěr než v hotovosti, ujistěte se, že to platí z dlouhodobého hlediska.

Jaký druh úvěru lze získat na nákup automobilu?

Pokud se přesto rozhodnete vzít si půjčku, musíte pochopit nuance půjčování. Existují dva typy úvěrů, které si můžete vzít na nákup auta.

Účelová půjčka na auto

K žádosti o půjčku na auto u prodejce obvykle potřebujete pouze cestovní pas, vyplněný formulář žádosti a řidičský průkaz. Seznam dokumentů se může u jednotlivých prodejců lišit, proto je lepší si tyto podrobnosti ujasnit předem. Samotná registrace probíhá v prostorách salonu a nezabere mnoho času.

Jedná se o účelovou půjčku. Můžete je utratit pouze za nákup automobilu, nelze je utratit na jiné účely. Sazby úvěrů na auto mohou být nižší než sazby spotřebitelských úvěrů. Důvodem je skutečnost, že po registraci je vůz zastaven bance, což znamená, že může snížit svá rizika a získat záruku včasného a úplného splacení úvěru.

Půjčky na auto mají své výhody. Některé banky mají speciální nabídky, které spouštějí společně s oficiálními dealery. Ceny některých značek a modelů jsou ještě nižší.

Půjčky na auto mají i své stinné stránky. K jejich získání je nutná velká záloha. Minimální částka je 15 % z celkové výše úvěru.

Účelové půjčky na auto jsou schváleny na nákup konkrétního vozu, takže si to nemůžete na poslední chvíli rozmyslet a utratit peníze za jiný vůz. Dokud nebude taková půjčka splacena, nebudete moci vůz prodat ani darovat a musíte si jednou ročně zakoupit CASCO pojistku.

Půjčku na auto lze vystavit na ojetý vůz, ale získat takový úvěr je poměrně obtížné. K tomu musí být vůz v dobrém stavu, splňovat požadavky banky a nesmí být v zástavě. U autopůjček jsou přitom sazby výrazně vyšší a na ojetý vůz takový úvěr získat nebude. Vydávají se pouze pro nákup vozů v autosalonech.

Spotřebitelská půjčka

Spotřebitelský úvěr se také nazývá hotovostní úvěr. Lze je utratit na různé účely, včetně nákupu auta.

Při pořízení vozu na spotřebitelský úvěr není nutné uzavírat HASCO pojištění ani pořizovat vůz konkrétního modelu a značky. Není nutné utratit celou částku, část peněz můžete použít na nákup dalšího vybavení.

Takové půjčky se vydávají na nákup ojetých vozů ze showroomů nebo soukromých prodejců. V každém případě je hlavním požadavkem banky u spotřebitelských úvěrů včasné splácení.

Chcete-li získat půjčku, začněte vyplněním žádosti na webu banky, většinou jde o nejjednodušší způsob, jak získat předběžné rozhodnutí. Pokud se ale cítíte pohodlněji, můžete pobočku navštívit osobně.

Vyplatí se vzít si kvůli slevě účelovou půjčku na auto?

Zvažte pro a proti, pečlivě prostudujte dokumenty a možnosti splácení.

Zkuste odpovědět na otázky:

• Víte přesně, jaké auto si chcete koupit?
• Potřebujete další služby potřebné k získání cílené půjčky (například CASCO)?
• Jste spokojeni s tím, že auto bude po dobu trvání úvěrové smlouvy zastaveno bance?
• Je potřeba získat další finanční prostředky nejen na pořízení vozu?

Je možné si vzít půjčku na auto a předčasně ji splatit?

V případě, že kupující využije hotovostní úvěrové prostředky, může svůj dluh uhradit v rámci běžného postupu.

Pokud zvolil účelovou půjčku, je důležité si prostudovat podmínky předčasného splacení. Například je možné ukončit smlouvu CASCO, ale není poskytnuta náhrada, to znamená, že ani při předčasném splacení jistiny úvěru nebude možné snížit výdaje podle tohoto odstavce.

Někteří prodejci si navíc mohou ve smlouvě stanovit, že kupující je povinen uhradit výši poskytnuté slevy v případě předčasného uzavření smlouvy.

Sčítání

Proč jsou auta na úvěr v autobazarech levnější?

Pro prodejce je výhodnější prodávat auta na úvěr. Za to dostávají vysoké provize.

Jakou půjčku mohu získat na koupi auta?

Spotřebitelský nebo účelový úvěr na auto. V prvním případě není vůz zastaven, peníze lze utratit za jakýkoli model v showroomu nebo zakoupit od soukromého prodejce.

Při žádosti o úvěr na auto je vůz po koupi zastaven bance a úvěr je vystaven na konkrétní model nebo značku.

Je možné předčasně uzavřít půjčku na auto u autorizovaného prodejce?

Ano, ale důležité je přečíst si podmínky a zhodnotit, zda je takové splácení v rámci vaší dohody výhodné.

Chcete-li dočíst článek, až budete mít čas, uložte jej do “Odložené materiály”.
Chcete-li to provést, přihlaste se nebo se zaregistrujte.

Kopírovat odkaz
Přečtěte si nás v telegramu

Andrey Gordeev / Vedomosti

Koupě auta na úvěr může být výhodnější než jeho koupě zcela z vlastních prostředků. Existuje několik způsobů, jak ušetřit peníze tímto způsobem.

Kredit až 30 dní

„Nedávno jsme manželce koupili auto. Vedoucí nám poradil, abychom neplatili hned, ačkoliv máme peněz dost, ale abychom si vzali půjčku. Podle něj je to takto výhodnější,“ řekl bývalý zaměstnanec Vedomosti. Raduje se, když si vzal půjčku od Setelem Bank a splatil ji za několik dní, rodině se podařilo ušetřit asi 50 000 rublů. Jeho kolegovi z velkého autosalonu byla nabídnuta stejná sleva, pokud dokončil nákup vozu v hodnotě 1,6 milionu rublů. na úvěr se zálohou 20 %.

Podobné příběhy sdílejí klienti bank na internetových fórech a sociálních sítích. Jeden si vzal půjčku na auto v hodnotě 1,2 milionu rublů. a splatil dluh za pět dní, čímž ušetřil 56 000 rublů na nákupu. Další automobilový nadšenec měl ještě větší štěstí: prodejce nabídl slevu 250 000 rublů za půjčku od partnerské banky.

Jak se auta prodávala

Podle propočtů analytické agentury Avtostat se v roce 2019 v Rusku prodalo 1,6 milionu nových osobních automobilů a 5,4 milionu ojetých vozů. Podíl úvěrových nákupů nových aut přitom podle bank tvoří v průměru 80 % a ojetých 20 %. Pokud jsou odhady bank přesné, je počet poskytnutých úvěrů na nová a ojetá auta přibližně stejný.

Této možnosti úspory mohly loni využít desítky tisíc majitelů aut. Credit History Bureau (CHB) na žádost Vedomosti vypočítal podíl úvěrů na auta, které jsou splaceny během prvních 30 dnů po vydání (během „doby na rozmyšlenou“ u účelového spotřebitelského úvěru). Výpočet předčasných splátek vycházel z celkového počtu úvěrů na nové a ojeté vozy, protože úvěrové kanceláře je nemohou oddělit. Podle United Credit Bureau (UCB) bylo v roce 2019 za první měsíc splaceno 6,9 % půjček na auta. Podle propočtů NBKI je podíl takových splátek ještě vyšší – 8,3 % a nejčastěji dlužníci v prvním měsíci splatili půjčky ve výši přes 3 miliony rublů. (12,9 % půjček na auta) a 100 000–500 000 RUB. (10,2 %).

Zástupci banky uvedli, že v Bank Saint Petersburg a Credit Europe Bank splácí úvěry na auta během prvních 30 dnů 2 % dlužníků a v Rusfinance Bank 8 %. V Sovcombank je podle prvního místopředsedy představenstva Sergeje Khotsimského jejich podíl „bezvýznamný, ale to se stává“. Půjčky na auta jsou spláceny z různých důvodů, někdy se auta kupují během dobré propagace od obchodníků s využitím budoucího bonusu v práci, říká Khotsimsky.

Podle odhadů Equifax Credit Bureau se za poslední tři roky zvýšil podíl předčasných splátek úvěrů na auta 2,5krát: v roce 2016 bylo 2,8 % úvěrů na auta splaceno v prvním měsíci a v roce 2019 – 6,9 %.

Důvod tohoto růstu spočívá v politice společné stimulace obchodu mezi autosalony a bankami, domnívá se Oleg Lagutkin, generální ředitel společnosti Equifax: mezi nimi je uzavřena dohoda, podle níž při nákupu automobilu na úvěr poskytuje autobazar kupujícímu slevu. „Výsledkem je, že z toho mají prospěch všichni: banka poskytne další úvěr, vydělá na něm a v některých případech i na provizích od autobazaru, autobazar prodá více vozů a kupující dostane slevu z ceny vozu. Často ale kupující na koupi auta půjčku nepotřebuje a sleva od autobazaru ho donutí získat půjčku, která je splacena do prvního měsíce po registraci,“ vysvětluje.

„Autobazary klientovi často poskytnou slevu na pořízení auta na úvěr, on této nabídky využije, aby ušetřil peníze a úvěr uzavřel co nejrychleji,“ potvrzuje Kirill Mayevsky, vedoucí oddělení spotřebitelských úvěrů Credit Europe Bank.

Dealeři dnes vydělávají nejen a ne tolik z prodeje aut, ale z prodeje souvisejícího zboží a služeb, zejména půjček a pojištění – banky jim platí provizi za přilákání klienta, vysvětluje Dmitrij Alekseev, viceprezident Bank Saint Petersburg. V průměru jde podle něj o 2–3 % nákladů na auto. Aby se klient nedostal ke konkurenci, obětuje dealer část této provize ve prospěch kupujícího, ale velikost slevy se liší v závislosti na obchodní politice konkrétního prodejce a výsledcích jeho jednání s klientem, říká Alekseev.

Podle Dmitrije Molkova, ředitele oddělení finančních služeb skupiny Autospetscenter Group of Companies, se velikost slevy pro klienta liší v závislosti na značce, modelu a roku výroby vozu, podmínkách úvěru atd., a může být 50 000–100 000 rublů. v masovém segmentu a 100 000-200 000 rublů. – v prémii.

Prodej nových aut v Rusku se v květnu snížil na polovinu

Obchod / Obchod a služby

Partnerství s autobazary je další příležitostí, jak přilákat klienty, připouští zástupce VTB, ale podmínky spolupráce s nimi nezveřejňuje.

Brzy může být obtížnější získat „kreditní“ slevu v salonu. „V současné době mnoho obchodníků není nakloněno poskytování bonusů za vyřízení úvěru. „Prodeje kvůli karanténě klesly a oni potřebují alespoň nějak udržet marži,“ navrhuje zaměstnanec velké banky na trhu s půjčkami na auta. Je ale možné, že po úplném zrušení karantény a obnovení prodeje se slevy vrátí, dodává.

Státní dotace

Existují i ​​jiné způsoby, jak ušetřit peníze na půjčku na auto, například vládní dotační program.

Ti, kteří kupují auto poprvé nebo mají nezletilé děti, mohou získat slevu prostřednictvím cílených státních programů „První auto“ a „Rodinné auto“: při žádosti o úvěr stát kompenzuje 10 % ceny vozu (25 % pro obyvatele Dálného východu). Programy zahrnují vozidla Renault, Kia, Hyundai, Lada, Volkswagen, Škoda, GAZ a UAZ montovaná v Rusku a v ceně až 1,5 milionu rublů. (od 1. června do léta byl limit 1 milion rublů). Podle podmínek programů pro tento rok musí být vůz vyroben v roce 2019 nebo 2020 a název vozidla musí být vydán nejdříve 1. prosince 2019.

Od 1. června také program „Rodinné auto“ platí pro rodiny s jedním dítětem (dříve jen pro rodiny se dvěma a více dětmi). Podle pravidel platných od června budou moci nově získat slevu při žádosti o úvěr také zdravotníci a automobiloví nadšenci, kteří prodali své staré auto starší šesti let dealerovi, aby zaplatili část akontace (protiúčet), uvedl zástupce ministerstva průmyslu a obchodu. Kupující elektromobilů budou moci získat velkou slevu – 25 % z ceny vozu.

Pravidla ministerstva průmyslu a obchodu pro provádění těchto státních programů navíc neomezují možnost předčasného splacení úvěru, zdůrazňuje Alexey Bessonov, zástupce vedoucího oddělení produktové politiky oddělení půjček na automobily Rusfinance Bank.

Podpora automobilového průmyslu

Výrobce automobilů může kupujícímu nabídnout i vlastní dotaci: mnoho z nich má úvěrové programy s dceřinými nebo partnerskými bankami. Téměř každá značka má speciální úvěrové nabídky na nákup nového vozu, které zahrnují jak dodatečnou slevu, tak snížené úrokové sazby úvěru, řekla Olga Boyko, ředitelka pobočky finančních služeb společnosti Rolf: „Klient tak může získat dvojnásobný benefit.“ V takových programech výrobce dotuje část nákladů na auto, ale kupující si musí vzít půjčku od konkrétní banky, která je součástí programu, zdůrazňuje Alekseev.

Například Renault Russia spolu s RN Bank (banka aliance Renault-Nissan-Mitsubishi) nabízí program financování Renault Finance. „Téměř všechny úvěrové programy Renault Finance jsou dotované: v případě poskytnutí úvěru má klient přístup k výhodnější cenové nabídce na pořízení vozu,“ říká zástupce Renaultu. Velikost dotace podle něj závisí na akontace, ceně auta, úrokové sazbě a době úvěru.

VTB má programy se značkami LADA, Suzuki, Cadillac, Chevrolet a dalšími, uvádí zástupce banky. Podle něj může sleva pro klienta v rámci takových programů dosáhnout 60 000 rublů a u některých značek můžete současně získat slevu od výrobce a dotace v rámci státního programu.

Setelem Bank (dceřiná společnost Sberbank, specializující se na půjčky na auta) nabízí programy se značkami Ford, Kia, Hyindai, Subaru, Volvo, Audi, Škoda atd.

Vlastnosti předčasného splacení

Aby byl nákup auta na úvěr a získání slev co nejefektivnější, musíte si pamatovat několik funkcí předčasného splacení úvěru.

Dle zákona o spotřebitelském úvěru může dlužník předčasně splatit autopůjčku do 30 kalendářních dnů ode dne obdržení autopůjčky bez předchozího upozornění bance, avšak zaplacením úroků za uplynulé dny. S autem za 1,5 milionu rublů, dvouletou sazbou úvěru 7 % ročně a zálohou 30 % bude úrok za první měsíc něco málo přes 6000 XNUMX rublů. Pokud půjčku na auto splatíte rychleji, vaše úrokové ztráty budou menší.

Trochu jinak je to s pojištěním auta, které je obvykle vyžadováno při sjednávání půjčky na auto. Dnes je „doba na rozmyšlenou“ s vrácením celého pojistného pouze 14 dní a vztahuje se zatím pouze na jednotlivé pojistné smlouvy. Banky při poskytování úvěrů často sjednávají dlužníkovi uzavření kolektivní pojistné smlouvy. Teprve od 1. září vstoupí v platnost dodatky, které prodlužují „dobu na rozmyšlenou“ i na kolektivní smlouvy uzavřené po tomto datu a zajišťují právo dlužníka na vrácení části pojistného při předčasném splacení úvěru po „době na rozmyšlenou“. Zde bude vrácená částka úměrná času zbývajícímu do konce pojistné smlouvy, pokud nenastane pojistná událost.

Dohadujte se o slevě

Někdy se ale může autobazar pokusit „rozporovat“ předčasné vrácení úvěru a požadovat vrácení slevy. Někteří dealeři rovnou zahrnou do kupní smlouvy podmínku vrácení slevy při splacení úvěru během prvních 30 dnů. Faktem je, že dohoda prodejce s bankou může obsahovat doložku o nezaplacení provize ze strany banky za přilákání dlužníka, pokud je půjčka splacena během prvních 30 dnů, vysvětluje Alekseev: “Proto dealer může teoreticky požadovat, aby klient vrátil slevu.” To však není tržní praktika, ale výjimka, domnívá se.

Pokud se klient obrátí na soud ve snaze napadnout požadavek salonu na vrácení slevy, bude soud vycházet z toho, zda prodejce nezneužil jeho práva a která ze stran ztratila nebo ztratí více, říká Anton Babenko, partner a výkonný ředitel advokátní kanceláře Padva and Epshteyn. „Vzhledem k tomu, že klientovi stačí doplatit pouze plnou cenu, za kterou by vůz koupil bez úvěru, hrozí, že se soud přikloní na stranu autobazaru,“ upozorňuje. Na druhou stranu se Rospotrebnadzor může za klienta přimluvit, pokud se ukáže, že podmínky ve smlouvách jednotlivých dealerů jsou formulovány tak, že porušují práva spotřebitelů, navrhuje právník.

Stížnosti tohoto druhu jsou přijímány pravidelně, existují známky porušení práv spotřebitelů, potvrdil zástupce společnosti Rospotrebnadzor společnosti Vedomosti. Jasný závěr ale lze udělat až po prostudování smlouvy, všech dokumentů a korespondence, zdůrazňuje. Rospotrebnadzor v takových případech doporučuje sepsat reklamaci prodejci vozu s požadavkem neúčtování zvýšené ceny za vůz.